Rentemiddeling wat is het?

donderdag 19/05/2016

De hypotheekrente blijft maar dalen. Dat is fijn als je nu een huis wilt kopen. Maar heb je een aantal jaren geleden een hypotheek afgesloten tegen een hogere rente, dan is de kans groot dat je een paar procent meer betaalt in vergelijking met de huidige rentestand. Om de maandelijkse uitgaven te beperken kan Rentemiddeling een goede optie zijn. Dat is tenminste wat er gezegd wordt. Maar wat levert rentemiddeling op en wat is nu eigenlijk rentemiddeling?

Bij rentemiddeling kunnen huiseigenaren die een hoge rente hebben profiteren van de lage rente. Ze sluiten dan hun hypotheek over bij hun huidige bank. De boete die ze hiervoor moeten betalen wordt verwerkt in de nieuwe hypotheekrente. Ze smeren de boete uit over de resterende jaren. De huidige rente komt dan te liggen tussen de oude hoge rente en de huidige lage rente. Maar rentemiddeling is niet voor iedereen voordelig. Er moet aan een aantal punten worden voldaan wil je voordeel hebben:

  • De rente is hoger dan 4,5% of 4% voor hypotheken met NHG
  • De rente staat nog minstens 2 jaar
  • De lening is hoger dan 50.000 euro
  • Het betreft geen (bank)spaarhypotheek
  • Je wilt niet op korte termijn verhuizen

Je kunt je hypotheek oversluiten, maar staat jouw huis onder water of heb je een lager inkomen, dan kun je je hypotheek niet oversluiten.

Er zijn grofweg twee rekenmethodes om rentemiddeling te berekenen. In de ene variant wordt de resterende rentevastperiode 'gemiddeld' met de lagere marktrente van de nieuwe rentevastperiode. De andere methode gaat uit van het betalen van een boeterente welk bedrag u verschuldigd bent vanwege het openbreken van het rentecontract en waarbij deze boete wordt omgeslagen middels een renteopslag in het nieuwe rentepercentage.

Per bank kan dit behoorlijk schelen. Een rekenvoorbeeld van de meest gebruikte (zeer vereenvoudigde) methode:

  • Ilona betaalt op dit moment 5,5% hypotheekrente. Rentevast periode loopt nog 3 jaar.
  • Ze wil gebruik maken van rentemiddeling om zo haar maandlasten te verlagen. Ze kiest voor 10 jaar rentevast 2,7%.
  • De bank vergelijkt Ilona’s oude rentetarief (5,5%) met de actuele rente voor een 3-jarige lening (2,5%). Het renteverschil (3%) loopt de bank dus 3 jaar mis. Dit verschil moet Ilona via rentemiddeling weer terugbetalen. 
  • De bank heeft 3 jaar x 3% = 9% rente tegoed van Ilona. Haar nieuwe rentevaste periode duurt 10 jaar, dus Ilona gaat ieder jaar een opslag van 0,9% extra rente betalen. De bank rekent administratieve kosten voor de aanpassing van het contract en verrekent die in de toekomstige rente.
  • Ilona’s nieuwe hypotheek wordt 2,7% + 0,9% +0,1%= 3,7%.

Je krijgt dus niks cadeau van een bank, je betaalt even veel (of ietsjes meer) alleen in een andere periode. Rentemiddeling kan interessant zijn indien je nu de liquiditeiten hard nodig hebt of op het moment dat je de rente voor langere tijd wilt vastzetten.

Mocht je nog vragen hebben naar aanleiding van dit artikel, dan kun je uiteraard contact opnemen met ons kantoor.